close

你的成功從下面這個網址試聽過開始







圖、文／今周刊

即使退休年金給付被大砍，但德國人仍然對退休生活保持樂觀想像；反觀台灣，據《今周刊》與世新大學合作的「國人退休理財規畫大調查」結果，由於對退休生活的期待消極，也讓理財行為出現了致命的「保守病」。

依照德國在台協會處長歐博哲的說法，高齡化問題正在改變德國人的理財習慣，這個過去以來極度保守謹慎的民族，正在為了提高報酬率而多承擔一些投資風險；那麼，處在全世界高齡化速度最快的環境裡，台灣的理財族也有相應的準備嗎？

在《今周刊》與世新大學於今年六月合作的「國人退休理財規畫大調查」中，我們發現，保守，仍然是國人在退休金規畫上的理財主旋律。

「你預估退休後每月需要花費多少錢？」面對這樣的問題，高達66.8％的受訪者認為「不到3萬元」，其中，甚至有37.4％認為，退休後每月花費將「不到2萬元」。

忽略通膨率，只求小確幸

「恐怕不太夠吧！」針對調查結果，專精企管精算師葉崇琦解讀，國內多數民眾的退休規畫概念「有待加強」。「若把通膨率算進去的話，其實大家都低估了退休金的數字。很明顯的，很多人都沒仔細想過這個問題。」

葉崇琦分析，若單純從65歲退休後活20年，每月用2萬元，看似僅需存480萬元退休金；但若加計通膨率，假設一個今年30歲年輕人，想在65歲退休月花2萬元，以通貨膨脹率2％計算，「現在的2萬元」在35年後的實際購買力約等於「現在的1萬元」，其中還不包括醫療費用。

事實上，本次調查中也發現，絕大多數的受訪者對未來退休生活「缺乏美好想像」，在被問及「此時此刻你對退休生活的想像為何」時，有接近4成的受訪者表示「只求衣食無虞」，覺得「生活水準會降低」者也有21.2％，僅有3成2的人表示退休後可以「有錢有閒，生活精采」。

「台灣與德國理財策略的差異，就從這裡開始。」負責這次調查執行的世新大學財金系副教授郭迺鋒解釋，德國的政府退休年金雖被大砍，但據調查，多數國民對退休生活的想像仍是「優閒安逸」，偏向正面，這使得他們自我調整，改用較為積極的理財策略去填補政府退休金的不足；但台灣人從「想像」層面就缺乏信心，影響所及，是理財動作也只能偏向「小確幸」，保守得不切實際。

心態超保守，愛買儲蓄險

的確，從受訪者對投資理財工具的期待，也多少反映出國內理財族濃厚強烈的「守成心態」。在回答「對於退休理財工具的期待」時，排名第1的是，「穩定提供固定收益且風險極低」，占比高達43％，排名2、3的是希望能夠「保本、零風險」以及「對抗通貨膨脹」，占比分別達到15.1％及14.3％。而表明願意用較高風險換得較高報酬率的受訪者，則不到10％。

只想保本、不求報酬率，這樣的投資期待，造成民眾在退休理財的工具選擇上也趨向保守，甚至「無所作為」。在被問及「目前最主要用哪一種投資理財工具來累積退休金」時，有高達28.6％的人「沒有任何規畫」排名第1，其次為透過商業保險與定存者，分別占20.8％與18.9％，選擇股票與股票型基金者僅15.2％，顯示國人對退休理財工具的選擇，的確「只求穩守、不求進攻」。

針對國人最常使用的退休理財商品──商業保險，葉崇琦直言：「投資報酬率可能無法對抗通膨。」他表示，國人買商業保險若是為了退休規畫，大多買的是儲蓄險，但其實這類保單在繳費期間的投報率都相當低。

葉崇琦試算，假設以購買複利增額壽險存錢為例，買一張6年期、保額10萬元，年繳49946元保費的商品計算，前6年的年複利約1.09％，若從期滿第10年解約金34270元來看，年複利也才1.7％，雖然比一年期的定存1.37％好些，但仍可能追不上每年假設2％的通膨率。「不是不能買，但是在理財效果的定位上，儲蓄險的最大好處是強迫儲蓄，而非對抗通膨。」

「回到問題的最根本，就是國人對退休理財規畫的不夠積極。」葉崇琦指出，其實只要稍稍花點心思，提早尋找年報酬率4％到6％的理財商品，做退休理財規畫，存到最基本的1000萬元退休金沒有想像中的困難。他指出，假設同樣是35歲開始存退休金，存到65歲退休，若找到年報酬率6％的理財商品，每月只要存4996元，就能存到1000萬退休金。(閱讀全文)

更多精彩內容，請參閱最新一期《今周刊》(第977期)。

延伸閱讀》

千萬不要用「薪水」買茶葉蛋

微不足道的地方 都是有錢人默雅思補習班推薦 多益單字表線上看 new toeic 新多益單字大全 多益單字量 默致富的關鍵

聰明購物的6大工具

【尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源《今周刊》，謝謝】 雅思補習班推薦 toeic準備心得 toeic準備用書 toeic準備方法雅思補習班推薦 新多益準備方法 新多益準備書籍 新多益準備用書雅思補習班推薦 多益課程補習班 多益高分技巧 多益成績查詢

雅思補習班推薦 桃園toeic英文補習班 toeic英文檢定考試 toeic英文檢定報名 勞退自選喊卡退休別指望政府

快訊／高啟全將加入清華紫光

辦私事也要給薪業者：搞死我們

科技業：加班就是為了應付勞檢

張忠謀：科技業景氣差只是暫時

勞基法害慘企業勞部：已最低標

汰弱留強傳聯發科要裁數百人

謝金河：瞄準台股十月行情

落實勞基法服務業根本做不到

張忠謀：大學時期通識教育最重要

日月光假處分成立恐是台股災難

華爾街工作鍍金Paul年薪3百萬

責任制狂加班？業務：多數是自願

施振榮：年輕人請抓好機會

arrow
arrow
    文章標籤
    高報酬 商品 何準備
    全站熱搜

    toeic成績查詢 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

    E-mail轉寄